Дефолтность субсидируется под запретом рассрочки

Центробанк в новом 2019 году ужесточил требования к капиталу банков, выдающих ипотеку с низким первоначальным взносом…

Эта мера, как ожидается, окажет положительное влияние на кредитоспособность банкиров, но для обычных людей последствия печальные: кредиты на жильё стали менее доступными.

Большинство крупных игроков рынка ипотеки соглашаются работать с заёмщиками, имеющими на руках менее 15% стоимости приобретаемой квартиры. Рулевой банковского сектора Сбербанк с 14 января 2019 года повысил ставки по главным ипотечным продуктам на 1 п.п., а по ипотеке с первоначальным взносом до 20% на 1,2 процентного пункта.

Занимать деньги, имея деньги, стало очень выгодно. Как россияне копят наипотеку ичтоделать, если сумма первого взноса кажется катастрофически большой, разбирались эксперты-аналитики.

15% первоначального взноса дефолтны

Чудеса бывают типичный ипотечник богат ивлезает втак называемое кредитное рабство, едва достигнув порога входа. Поданным аналитиков агентства НДВ-Недвижимость, вIV квартале 2018 года доля жилищных займов снизким первоначальным взносом превысила 45%. Приэтом укрупных банков достаточно есть ипотечных программ, позволяющих оформить кредит спервоначальным взносом менее 15%. Помогают игроки второго плана многие изних готовы взять под крыло людей сминимальным взносом, ноставки потаким займам обычно выше.

Пословам Ирины Тумановой, руководителя ипотечного отдела НДВ, клиент, готовый оплатить хотябы 15% квартиры, лидирующими банками априори расценивается как дефолтный.

Наэти банки работает ихрепутация, надёжность, поэтому они всегда будут стараться наверстать мелких игроков, иихтребования кпервоначальному взносу всегда будут высокими, они опустят планку ниже 15%, говорит эксперт. Региональные банки да, вединичных случаях могут давать чутьли снулевым первоначальным взносом. По-другому конкурировать скрупняком получается.

Вдействительности опасными, тоесть потенциально дефолтными Туманова называет займы спервоначальным взносом менее 10%, которых впринципе много около7% отобщего объёма выдачи.

Из-заужесточения требований Центробанка ккредитным организациям, выдающим рискованную ипотеку, средняя ставка покредитам нажильё вбанках запределами топ-100 ещё вдекабре 2018-го превысила 13%, указывает эксперт. Когда этот показатель перевалит за14%, людям будет выгодно брать такие дорогие кредиты, иони будут искать возможность увеличить размер первоначального взноса иоформить ипотеку вболее солидном банке, прогнозирует она.

Льготная ипотека субсидируется

Откуда среднестатистический россиянин берёт деньги напервый взнос? Здесь тожемного иллюзий: как следует изаналитических материалов агентства Бон Тон, порядка 54% будущих ипотечников откладывают часть зарплаты, таким образом постепенно накапливая нужную сумму.

Например, придоходе науровне 80−90 тысяч рублей вмесяц можно откладывать порядка 25−30 тысяч рублей исформировать 500 тысяч рублей примерно заполтора года, подсчитали аналитики.

Длятех, ктохочет отрезать отзарплаты, есть материнский капитал: импользуются порядка 14% ипотечников. Столь заметная цифра дляданного а денежных средств объясняется наличием льготной ипотеки дляпокупателей сдетьми, поясняют вБон Тон.

Программа льготной ипотеки длясемей с2 иболее детьми действует вРоссии сначала 2018 года. Изначальный еёвариант предусматривал сниженную ставку только длясемей с2 и3 детьми. Дляльготников ставка покредиту субсидируется до6% годовых. Врегионах семьи, где рождается 2й ребёнок ипоследующие дети, могут рассчитывать на6 миллионов ипотечных рублей, авМоскве, Подмосковье, Санкт-Петербурге иЛенинградской области на12 миллионов рублей.

Ещё один способ аккумулировать средства наипотеку продать имеющееся жильё. Кнему прибегают 12% будущих ипотечных должников.

Кредит втаком случае требуется дляфинансирования разницы вцене между старой иновой квартирами, идолговая нагрузка, как правило, получается большая.

Напомощь родственников приоформлении ипотеки рассчитывает только каждый десятый российский ипотечник, говорится вматериалах Бон Тон. Чаще всего речь идёт ородителях, которые помогают подросшим детям обзавестись собственным жильём исами отдают отпрыскам деньги напервый взнос.

Другие способы накопления нужной суммы малопопулярны например, лишь 3% заёмщиков используют доходы, полученные засчёт вложений вценные бумаги ипрочих инвестиций.

Нулёвка под запретом

Идеальное решение длятех, ктопокаким-топричинам может копить, взять ипотеку снулевым первоначальным взносом. Проблема втом, чтотакие кредитные программы практически остались: отечественные банкиры, наученные ипотечным кризисом вСША, почти перестали работать снулевиками смотря нато,чтодобросовестных должников впоследние годы стало меньше.

Осенью 2018 года количество ипотечных кредитов вРоссии, платежи покоторым вносились 90 дней иболее, находилось наисторически низком уровне. Доля плохой ипотеки впрошлом октябре составила 1,9%. Ещё 2 года назад этот показатель равнялся примерно 3%, в2010 году 7%.

Ипотеку вообще безпервого взноса запрещено получать припокупке квартир вряде новостроек застройщики иагентства по покупке жилья частным образом договариваются опредоставлении таких преференций своим клиентам.

ВМоскве, например, поданным БЕСТ-Новострой, квартиру или апартаменты безпервоначального взноса можно приобрести ваккредитованных банками Возрождение, СМП Банк иРоссия проектах.

ЭтоЖК Домашний, Гринада, Орехово-Борисово, Каховская, Эко Видное 2.0, Вавилов Дом, Фестиваль парк, Хэдлайнер, Родной город Октябрьское поле, Мир Митино, Родной город Орехово-Борисово.

Также снулевиками работает группа компании А101 (согласно информации насайте девелопера), реализующая множество крупных проектов вНовой Москве. ВНовых Ватутинках (Новомосковский округ) дают ипотеку безпервого взноса, носумма кредита ограничена 8 миллионами рублей.

Условия поультрадоступным кредитам врядли можно назвать выгодными ставка, как правило, меньше 14% почти как вчёрный ипотечный период декабря 2014 года марта 2015 года, когда займы стали практически доступными из-зарезкого увеличения ключевой ставки Центробанка РФ.

Долговая нагрузка упакована в рассрочку

Другой вариант длялюдей безденег, желающих купить квартиру здесь исейчас, рассрочка. Стоит учитывать, впрочем, чтовозможность покупки жилья поэтой схеме крайне редко предусматривает нулевой первоначальный взнос. Исключения делаются, как странно, длябогатых.

Так, комплекс Башня Федерация флагманский проект делового центра Москва-Сити вянваре 2019 года объявил озапуске двух программ рассрочки дляпокупателей классических апартаментов. Одна изнихпредполагает внесение первоначального взноса. Максимальный срок действия рассрочки 18 месяцев. Новпрограмме участвуют только 10 классических апартаментов площадью от140 до350 кв.м. Вбазе ЦИАН минимальная стоимость апартаментов вФедерации 22,8 миллиона рублей явно бюджетное предложение.

Вновостройках менее шокирующей ценовой категории урассрочников всёже просят первый взнос обычно вразмере менее 25%. Беспроцентные программы приэтом всегда есть, ивбольшинстве случаев покупка поипотеке представляется более выгодной.

Рассрочки используют физлица, которые покакой-топричине могут одобрить ипотеку, смотря навысокие доходы, например, индивидуальные предприниматели.

Кроме того, врассрочку часто покупают машино-места икоммерческие помещения, накоторые сложно взять кредит, поясняет Ирина Доброхотова, председатель совета директоров БЕСТ-Новострой.

Программы рассрочки предусматривают более высокую, чемипотечные, долговую нагрузку, упакованную вдовольно короткие сроки. Жёсткий финансовый прессинг, пусть идобровольно избранный, выдерживают все. Окологода назад, вянваре 2018 года, житель Петрозаводска покончил ссобой из-затого, чтосмог расплатиться сзастройщиком, продавшим ему квартиру врассрочку. Унего осталось четверо детей.

Худший вариант длябудущих заёмщиков, пообщему экспертному мнению: ипотека + потребительский кредит напервый взнос. Логика простая: если человек способен собрать минимальный дляпокупки квартиры стартовый капитал, вешать насебя многомиллионное кредитное обязательство чистое безумие.